一、房產(chǎn)典當(dāng)無(wú)法按時(shí)贖回，怎么辦?

近段時(shí)間以來(lái)，隨著國(guó)家對(duì)銀行信貸政策的逐漸收緊，個(gè)人在銀行進(jìn)行貸款的難度越來(lái)越大，不少人把短期融資的目標(biāo)選定在了典當(dāng)行，特別是一些中小企業(yè)，由于自身資金實(shí)力有限，在遇到資金難題時(shí)，為解燃眉之急，往往將房屋典當(dāng)作為短期融資的首選。記者在滬上幾家典當(dāng)行了解到，近期房產(chǎn)典當(dāng)?shù)臉I(yè)務(wù)比以往增加不少。但典當(dāng)行的有關(guān)負(fù)責(zé)人同時(shí)表示：“雖然業(yè)務(wù)多了一些，總的來(lái)說(shuō)還是問(wèn)的多，當(dāng)?shù)纳?，很多人不熟悉相關(guān)政策和規(guī)定，跑了幾趟*終還是放棄了。”

不是所有房屋都能典當(dāng)

上海恒通典當(dāng)行總經(jīng)理馬丁告訴記者：“有兩類房屋是不能典當(dāng)?shù)?，一類是期房，如果還在按揭的過(guò)程中，房屋的所有權(quán)還沒(méi)有完全歸于個(gè)人，是不能典當(dāng)?shù)模涣硪活愂?年以內(nèi)的經(jīng)濟(jì)適用房，因?yàn)樵?年以內(nèi)無(wú)法上市交易，所以也是不能典當(dāng)?shù)??！绷硗?，如果是夫妻雙方共有的房產(chǎn)，一方不能單獨(dú)進(jìn)行典當(dāng)，在典當(dāng)過(guò)程中需要攜帶結(jié)婚證，夫妻雙方共同在場(chǎng)簽字才能生效。

記者注意到，有些房屋雖然證件齊全，但是由于位置較為偏遠(yuǎn)，有些典當(dāng)行考慮到在管理過(guò)程中難度大、成本高，遂放棄了這部分業(yè)務(wù)。

典當(dāng)行的工作人員還告訴記者，來(lái)典當(dāng)個(gè)人住房的顧客，*好是擁有兩套以上的房產(chǎn)，如果只有一套自住房的話，需要用親屬的另一套房產(chǎn)擔(dān)保。馬丁告訴記者：“這一方面有利于我們典當(dāng)行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也提醒客戶，在典當(dāng)房產(chǎn)時(shí)要謹(jǐn)慎考慮自身支付能力?！?br/>

值得提醒的是，不是所有的典當(dāng)行都能從事房屋典當(dāng)業(yè)務(wù)，國(guó)家規(guī)定只有注冊(cè)資金達(dá)到一定規(guī)模以后才能開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)，客戶在典當(dāng)之前一定要認(rèn)真考察典當(dāng)行的資質(zhì)，選那些資金實(shí)力強(qiáng)、管理正規(guī)嚴(yán)格的典當(dāng)行。

房屋典當(dāng)要謹(jǐn)慎出手

目前，房屋典當(dāng)?shù)脑沦M(fèi)率通常是3。2%，換句話說(shuō)，如果一套房子的當(dāng)金是100萬(wàn)元，那么用戶每個(gè)月要支出32000元，短期內(nèi)還行，如果真要繳上半年的綜合服務(wù)費(fèi)，確實(shí)有些吃不消。所以，如果個(gè)人把房產(chǎn)典當(dāng)作為短期投資的資金來(lái)源，要選擇“短、平、快”的項(xiàng)目，在典當(dāng)之前應(yīng)該有相當(dāng)?shù)挠盐眨诒M可能短的期限內(nèi)將房產(chǎn)贖回。因?yàn)榈洚?dāng)畢竟不同于銀行貸款，銀行貸款的期限長(zhǎng)，利率也低；而典當(dāng)?shù)睦瘦^高，一般當(dāng)期在2到3個(gè)月，很少有超過(guò)半年的。典當(dāng)者應(yīng)該在有充分盈利把握的前提下進(jìn)行房屋典當(dāng)。

此外客戶如果資金需求量不大的話，不妨和典當(dāng)行商定，把當(dāng)金適當(dāng)調(diào)低，畢竟典當(dāng)不是把房子出售給典當(dāng)行，用戶拿到自己急需的資金就行了。這樣的話，一方面每個(gè)月需要支出的綜合服務(wù)費(fèi)用會(huì)相應(yīng)降低，另一方面也減少了典當(dāng)行的資金占用，有利于其他業(yè)務(wù)的開展，自然是雙方都能接受的。

出現(xiàn)意外盡快出售房產(chǎn)

俗話說(shuō)，天有不測(cè)風(fēng)云。如果在典當(dāng)期間發(fā)生意外情況，無(wú)法按時(shí)贖回房屋該怎么辦呢？

業(yè)內(nèi)人士對(duì)此的回答是，出現(xiàn)這種情況時(shí)，客戶不要驚慌，首先要和典當(dāng)行進(jìn)行溝通，延長(zhǎng)典當(dāng)期限，只要用戶能夠按月支付綜合服務(wù)費(fèi)，房屋就不會(huì)進(jìn)入拍賣程序，在這個(gè)過(guò)程中，再想辦法解決問(wèn)題。

如果沒(méi)有及時(shí)續(xù)當(dāng)，也無(wú)法支付典當(dāng)行的相關(guān)費(fèi)用，房產(chǎn)過(guò)了當(dāng)期就會(huì)成為絕當(dāng)物品，按照協(xié)議就要進(jìn)入相應(yīng)的法律程序，進(jìn)行拍賣。即使在這種情況下，典當(dāng)者也不應(yīng)放棄，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，拍賣所得的款項(xiàng)，在支付完典當(dāng)行的當(dāng)金和服務(wù)費(fèi)以外的多余部分，還應(yīng)歸還典當(dāng)者。一位典當(dāng)行的工作人員告訴記者：“其實(shí)拍賣并不是惟一選擇，去年有一位典當(dāng)者以50萬(wàn)元的當(dāng)金將自己的房產(chǎn)典當(dāng)，后來(lái)由于喪失贖當(dāng)?shù)哪芰?，房產(chǎn)成為絕當(dāng)品，但是這位典當(dāng)者在和典當(dāng)行協(xié)商后，以80萬(wàn)元的市場(chǎng)價(jià)將房屋出售給了自己的一位同事，支付完典當(dāng)行的相關(guān)費(fèi)用后，還有一些資金結(jié)余?！?br/>

這位人士表示，在房屋絕當(dāng)?shù)那闆r下，客戶可以和典當(dāng)行進(jìn)行溝通和協(xié)商，通過(guò)市場(chǎng)渠道盡快把房產(chǎn)出售。因?yàn)楫?dāng)價(jià)往往低于市場(chǎng)價(jià)，特別是房產(chǎn)，市場(chǎng)價(jià)一般要高于當(dāng)價(jià)很多，這時(shí)選擇房產(chǎn)出售的方式來(lái)了結(jié)問(wèn)題，往往會(huì)令個(gè)人的損失降到*低。

二、房產(chǎn)典當(dāng)暗含哪些風(fēng)險(xiǎn)？

近幾年隨著我市房地產(chǎn)市場(chǎng)的日趨活躍，以房產(chǎn)抵押進(jìn)行的典當(dāng)業(yè)務(wù)也日益火爆。記者從有關(guān)部門了解到，目前房產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)已占到了典當(dāng)行總業(yè)務(wù)量的70%以上，房產(chǎn)典當(dāng)可謂撐起了典當(dāng)行的半壁江山。

對(duì)于房產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)的躥紅，許多典當(dāng)行認(rèn)為是市場(chǎng)需求的必然結(jié)果。然而有業(yè)內(nèi)人士也指出，由于房產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)所占比例過(guò)重，進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)典當(dāng)行來(lái)說(shuō)顯得尤為重要，同時(shí)也提醒廣大市民選擇房產(chǎn)典當(dāng)應(yīng)以短期融資為主，注意及時(shí)贖當(dāng)。

典當(dāng)行青睞房產(chǎn)典當(dāng)不排除受高收益驅(qū)動(dòng)

近幾年，房產(chǎn)典當(dāng)成為我市各家典當(dāng)行的重頭業(yè)務(wù)，一方面是市場(chǎng)需求的必然結(jié)果，另一方面也是典當(dāng)行看中了房產(chǎn)典當(dāng)?shù)母呤找?，有所?cè)重的結(jié)果。

據(jù)記者了解，目前我市各家典當(dāng)行收取的房產(chǎn)典當(dāng)月綜合服務(wù)費(fèi)為2。7%，雖然它相對(duì)民品典當(dāng)收取的月綜合服務(wù)費(fèi)4。2%要低得多，但由于房產(chǎn)典俠資金一般都在幾十萬(wàn)元，所以收益還是非常高的。

“一筆房產(chǎn)典當(dāng)相當(dāng)于幾十七民品典當(dāng)，而且資金回收較快，這么高的回報(bào)率，典當(dāng)行在資金充裕的情況下當(dāng)然首選房產(chǎn)典當(dāng)了?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士一語(yǔ)道破了典當(dāng)行熱衷于房產(chǎn)典當(dāng)?shù)木売伞?br/>

房產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)比例過(guò)重當(dāng)心絕當(dāng)帶來(lái)資金風(fēng)險(xiǎn)

記者從有關(guān)部門了解到，作為一個(gè)特殊的流通行業(yè)’典當(dāng)行的市場(chǎng)準(zhǔn)人非常嚴(yán)格，審批機(jī)關(guān)涉及商務(wù)、公安和工商等部門，而對(duì)于典當(dāng)行開展資金風(fēng)險(xiǎn)較大的房產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)，新出臺(tái)的《典當(dāng)行管理辦法》更是設(shè)置了高門檻——注冊(cè)資金必須達(dá)到500萬(wàn)元。

“房產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)的資金風(fēng)險(xiǎn)很大，一筆房典的資金就得十幾、幾十萬(wàn)元，典當(dāng)行如果放出十多筆，所占資金就達(dá)數(shù)百萬(wàn)元，如果其中出現(xiàn)絕當(dāng)，抵押變現(xiàn)難以實(shí)現(xiàn)，導(dǎo)致資金無(wú)法在短時(shí)間內(nèi)收回，那么將使典當(dāng)行的經(jīng)營(yíng)陷人困境?！睒s昌典當(dāng)行經(jīng)理朱林濤認(rèn)為：典當(dāng)行在辦理房產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)把風(fēng)險(xiǎn)控制當(dāng)成**要?jiǎng)?wù)，除了要對(duì)抵押的房產(chǎn)進(jìn)行嚴(yán)格的調(diào)查，辦理房產(chǎn)登記等相關(guān)的手續(xù)外，還要問(wèn)清貸款用途，對(duì)于那些投資意向不明，借貸資金過(guò)大的，—般不應(yīng)予以考慮，也就是說(shuō)，要使房產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)良性發(fā)展，典當(dāng)行決不能只看收益而忽視風(fēng)險(xiǎn)的存在。

對(duì)于房產(chǎn)典當(dāng)暗含的風(fēng)險(xiǎn)，一位法律界人士認(rèn)為，目前典當(dāng)行從事的房產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)是將房屋作為抵押物進(jìn)行融資，房屋使用權(quán)并不發(fā)生轉(zhuǎn)移，這與我國(guó)民法中規(guī)定的房屋典當(dāng)概念是有區(qū)別的，因此從事房屋典當(dāng)與銀行等金融機(jī)構(gòu)提供的住房貸款存在同樣的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是眼下許多中小企業(yè)及個(gè)體經(jīng)營(yíng)者面臨著融資難問(wèn)題，他們?cè)诩毙栀Y金時(shí)，無(wú)法從銀行融資進(jìn)而轉(zhuǎn)向典當(dāng)行，那么一旦典當(dāng)行放出資金無(wú)法收回，出現(xiàn)資金真空，后果將不堪設(shè)想。